Når du skal tage et lån, er det vigtigt at have styr på nogle af de vigtigste termer, så du ikke bliver løbet om hjørner med eller træffer et dårligt valg. ÅOP er en af de ting, som det er godt at have styr på, hvad er. Det gør det nemlig enkelt at gennemskue, hvilken løsning der er billigst.

Hvad betyder ÅOP?

ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Det koster penge at tage et lån. Det, du betaler tilbage til låneudbyderen, er ikke bare pengene du har fået ind på kontoen. Der er både en rente på lånet, du skal betale i løbet af tilbagebetalingsperioden, men der er også flere gebyrer. Der er altså mange forskellige udgifter i forbindelse med at tage et lån, og ÅOP medregner alle disse omkostninger i ét procenttal.

Der findes både løbende omkostninger og engangsomkostninger, og det hele er medregnet i ÅOP. Engangsomkostninger kan være opstartsgebyr, tinglysningsgebyrer, ekspeditionsgebyr og så videre, og løbende omkostninger kan blandt andet være renter, PBS gebyrer og administrationsgebyrer.

Hvorfor er ÅOP et vigtigt nøgletal?

ÅOP er et vigtigt nøgletal, og vigtigt at holde øje med, fordi det angiver, hvor dyrt det bliver for dig at tage et lån. Hvis du kun holder øje med renten, når du skal finde et lån, der er billigt, kan du godt komme til at vælge et unødvendigt dyrt lån, fordi gebyrerne måske er højere end de fleste andre steder. Omvendt bør du heller ikke kun holde øje med gebyrer, da renten kan være høj.

Alle låneudbydere og banker er forpligtede til at oplyse ÅOP, hvilket gør, at du altid kan holde øje med tallet for at sammenligne udbydere og lånetilbud. Dog virker det ikke sådan, hvis du sammenligner et lille lån med en løbetid på et halvt år og et langt større lån med løbetid på flere år.

Hvordan finder jeg den laveste ÅOP?

Det handler om at gå efter den laveste ÅOP, når du skal finde et billigt lån. Det er netop ÅOP i stedet for enten renten eller gebyrer, fordi alt er medregnet. Måden du finder den laveste ÅOP på er ved at sammenligne lån, som det anbefales af bl.a. Finans Danmark. Men som allerede nævnt, er det ikke alle finansielle produkter, der kan sammenlignes med hinanden. Forholdene skal være ens, så du ikke sammenligner pærer og bananer.

Du skal tage udgangspunkt i lån, der har de samme forudsætninger, altså lige stor beløb og lige lang løbetid. For eksempel bliver ÅOP lavere, jo længere løbetid der er på lånet, selvom det praktisk talt er dyrere at tage et lån, hvor du betaler af med en rente i længere tid, end hvis det har en kort løbetid. Det kan du derfor ikke helt regne med.

Lånebeløbets indflydelse på ÅOP og omkostninger

Dit valgte lånebeløb har både en væsentlig indflydelse på om du bliver godkendt, men ligeledes på hvilken rente og h hvilke kreditomkostninger, du bliver tilbudt. 

Vælger du at søge et lån på 140.000 kr. kommer det til at påvirke din økonomi, i mange år fremover, mens der stilles store krav til din indkomst og privatøkonomi. Det giver långiveren en større risiko, og en øget risiko vil altid medføre en højere rente, end hvis du fx. søgte om at låne 65.000 kr. der er et betydeligt mindre beløb. 

Du skal derfor forvente at større pengebeløb, indebærer en højere rente og større kreditomkostninger. ÅOP-satsen behøver ikke nødvendigvis at stige mærkbart, men det skyldes at faste omkostninger som opstartsgebyret mv., fordeles ud på en længere løbetid. 

Det er derfor en god idé altid at have fokus på både ÅOP-satsen og de samlede kreditomkostninger. Således du får et nuanceret billede af lånetilbuddet og træffer din beslutning, på et oplyst grundlag.